ประกัน MRTA คืออะไร ขอสินเชื่อบ้านควรทำหรือไม่

ใครที่ขอสินเชื่อคงจะเคยได้ยินคำว่า “ประกัน MRTA” กันมาบ้าง ซึ่งธนาคารและสถาบันการเงิน มักจะแนะนำให้ทำประกันนี้ควบคู่ไปกับการขอสินเชื่อ เพื่อให้ได้สิทธิประโยชน์เพิ่มเติม เช่น ส่วนลดอัตราดอกเบี้ยพิเศษ แต่ด้วยผู้กู้ต้องมีภาระค่าเบี้ยประกันเพิ่มเติมจากวงเงินที่ขอกู้ ทำให้บางคนยังไม่แน่ใจว่าควรทำประกันนี้ดีหรือไม่ วันนี้สินเชื่อบ้านทีทีบีจะพาไปหาคำตอบกันว่า ประกัน MRTA หรือประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ คืออะไร? มีประโยชน์อย่างไร? และจำเป็นต้องทำมากน้อยแค่ไหน?

ประกัน MRTA คืออะไร

ประกัน MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) หรือ ประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน คือ ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองชีวิตผู้ขอสินเชื่อ กรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร ทางบริษัทที่รับประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบชำระหนี้ที่เหลือ โดยที่ทายาทไม่ต้องรับภาระในส่วนนี้

เช่น ขอกู้ซื้อบ้านวงเงิน 5 ล้านบาท หากระหว่างทางผู้กู้เสียชีวิตไป โดยปกติแล้วทายาทของผู้กู้ ก็จะต้องชำระหนี้ส่วนที่เหลือต่อไป แต่หากผู้กู้ทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อแบบเต็มวงเงินกู้เอาไว้ บริษัทที่รับประกันก็จะเป็นผู้ชำระหนี้แทน คนข้างหลังก็จะได้รับสิทธิ์ในบ้านหลังนี้ และสามารถอยู่อาศัยต่อไปได้โดยไม่ต้องแบกรับภาระเพิ่มเติม

ประกัน MRTA มีแบบไหนบ้าง?

ความคุ้มครองตามวงเงินกู้

สามารถเลือกประกัน MRTA แบบคุ้มครองวงเงินกู้ 100% หรือเลือกคุ้มครองวงเงินบางส่วน แต่หากเลือกอย่างหลัง ทุนประกันที่ได้รับอาจไม่เพียงพอต่อยอดหนี้ทั้งหมด หากเป็นเช่นนั้นทายาทก็จะต้องรับภาระหนี้ที่เหลือ

ความคุ้มครองตามระยะเวลา

สามารถเลือกได้ว่า จะคุ้มครองตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ หรือเลือกเฉพาะช่วงที่มีจำนวนเงินกู้ยืมสูง เช่น สัญญาสินเชื่อ 30 ปี ก็เลือกทำประกันชีวิต MRTA ช่วงครึ่งแรกของการผ่อนชำระ (15 ปี) หรือจนกว่าจะมั่นใจว่ายอดหนี้ลดลงมากแล้ว หากเกิดเหตุไม่คาดคิด คนที่อยู่ข้างหลังก็จะไม่ต้องรับภาระหนักเกินไป

ประโยชน์ของประกัน MRTA สำหรับผู้กู้ซื้อบ้าน

ประกัน MRTA มีประโยชน์มากมาย โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่กู้ซื้อบ้านหลังแรกหรือผู้ที่มีภาระสินเชื่อบ้าน ดังนี้

คุ้มครองภาระหนี้สินในกรณีเสียชีวิต

หากผู้กู้เสียชีวิตก่อนชำระหนี้สินเชื่อบ้านครบถ้วน ประกัน MRTA จะช่วยคุ้มครองภาระหนี้สิน โดยธนาคารจะได้รับเงินประกันตามจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่ ทำให้ครอบครัวไม่ต้องรับภาระหนี้สินต่อ

รักษาทรัพย์สินให้กับทายาท

ประกัน MRTA ช่วยให้บ้านยังคงเป็นของทายาท แม้ว่าผู้กู้จะเสียชีวิต โดยไม่ต้องขายบ้านเพื่อชำระหนี้สิน

ความสบายใจในการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน

ผู้กู้สามารถวางแผนการเงินระยะยาวได้อย่างมั่นใจ โดยไม่ต้องกังวลว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับครอบครัวหากตนเองไม่สามารถผ่อนชำระได้

ใครควรทำประกัน MRTA

แม้ว่าประกัน MRTAจะมีประโยชน์ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่า ทุกคนที่กู้ซื้อบ้านมือสองหรือบ้านใหม่ จำเป็นต้องทำ และก็ไม่มีผลต่อการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ แต่เป็นทางเลือกของผู้กู้ ซึ่งมีสิทธิ์จะเลือกทําประกัน MRTA หรือไม่ก็ได้ และต่อไปนี้คือกลุ่มคนที่ควรพิจารณาทำประกัน MRTA ได้แก่

ผู้กู้ซื้อบ้านที่มีภาระทางการเงิน

หากเรามีภาระทางการเงินอื่นๆ นอกเหนือจากสินเชื่อบ้าน การทำประกัน MRTA จะช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินให้กับครอบครัว

ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองระยะยาว

สำหรับผู้ที่มีเงินเดือน 30000 ซื้อบ้านได้ไหม และต้องผ่อนเป็นระยะเวลานาน การทำประกัน MRTA จะให้ความคุ้มครองตลอดอายุสัญญาเงินกู้

ครอบครัวที่พึ่งพารายได้หลักจากสมาชิกคนเดียว

หากครอบครัวพึ่งพารายได้หลักจากเราเพียงคนเดียว การทำประกัน MRTA จะช่วยปกป้องครอบครัวจากภาระหนี้ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต

ข้อควรพิจารณาก่อนตัดสินใจทำประกัน MRTA

ก่อนตัดสินใจทำประกัน MRTA เราควรพิจารณาปัจจัยต่างๆ อย่างรอบคอบ

เปรียบเทียบแผนประกันจากบริษัทต่างๆ

ไม่ควรรีบตัดสินใจทำประกัน MRTA กับบริษัทแรกที่เสนอมา ควรศึกษาวิธีกู้ซื้อบ้านมือสอง และ ซื้อบ้านต้องเตรียมอะไรบ้าง รวมถึงเปรียบเทียบแผนประกันจากหลาย ๆ บริษัท เพื่อช่วยให้เราได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด

ตรวจสอบเงื่อนไขและข้อยกเว้นในกรมธรรม์

อ่านเงื่อนไขและข้อยกเว้นในกรมธรรม์อย่างละเอียด โดยเฉพาะเรื่องการคุ้มครองและการจ่ายเงินสินไหม

พิจารณาความคุ้มค่าเทียบกับงบประมาณ

คำนวณค่าเบี้ยประกันเทียบกับความคุ้มครองที่ได้รับ และพิจารณาว่าเหมาะสมกับงบประมาณของเราหรือไม่

Tips ข้อควรรู้ก่อนทำประกัน MRTA

• เราสามารถเลือกทำประกัน หรือไม่ทำก็ได้ เนื่องจากไม่มีกฎหมายบังคับ และธนาคาร/สถาบันการเงินก็ไม่สามารถนำไปเป็นเงื่อนไขพิจารณาการให้สินเชื่อได้ แต่ผู้ขอสินเชื่อมักจะเลือกทำ เพื่อลดความเสี่ยงภาระหนี้ให้ครอบครัว
• เบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป สามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้สูงสุด 100,000 บาท ในปีที่จ่ายเบี้ยประกัน ซึ่งจะชำระเพียงครั้งเดียว
• ขอวงเงินสินเชื่อเพื่อชำระค่าเบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อได้ โดยไม่ต้องควักเงินจ่ายเองทันที
• หากชำระหนี้หมดก่อนระยะเวลาคุ้มครอง สามารถขอเวนคืนประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อได้ตามมูลค่าเงินสดคงเหลือในกรมธรรม์ หรือถ้าไม่ได้ขอเวนคืน แล้วผู้กู้เสียชีวิตก่อนกรมธรรม์สิ้นอายุ ผู้รับผลประโยชน์ก็ขอรับสินไหมทดแทนได้
• สามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ ไม่ต้องยกเลิกประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ โดยเลือกได้ว่าจะขอเวนคืนกรมธรรม์ หรือเปลี่ยนชื่อผู้รับผลประโยชน์ จากสถาบันการเงินเดิม เป็นสถาบันการเงินใหม่

สรุป

หลายคนตัดสินใจซื้อบ้านเพื่อสร้างครอบครัว ให้ได้ใช้ชีวิตอย่างมีความสุขร่วมกัน แต่อย่าลืมว่า เหตุไม่คาดฝันเกิดขึ้นได้เสมอ บ้านที่เคยสร้างความสุข ก็จะกลายเป็นภาระหนี้ให้คนที่เรารัก ซึ่งจะต้องเดือดร้อนหาเงินมาจ่ายหรืออาจถูกยึดบ้านไปเลยก็ได้ จะดีกว่าไหมถ้าเราจัดการเรื่องนี้ไว้ล่วงหน้า อุ่นใจได้กับความไม่แน่นอนในอนาคต

ใครที่กำลังมองหาสินเชื่อบ้าน พร้อมกับการสร้างความอุ่นใจให้ครอบครัว ทางทีทีบีก็มีให้บริการสินเชื่อบ้านที่สามารถสมัครประกัน MRTA ควบคู่กันไปได้ทันที

โดยขอวงเงินสินเชื่อเพื่อชำระค่าเบี้ยเพิ่มเติมได้ ไม่ต้องควักเงินจ่ายเองทันที แถมยังมีสิทธิพิเศษเพิ่มเติมเป็นส่วนลดอัตราดอกเบี้ย และรับความคุ้มครองเพิ่มกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุอีก 50% ของทุนประกันภัยเริ่มต้นอีกด้วย