แนะวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ วางแผนง่าย ๆ ด้วยตัวเอง

คุณเคยสงสัยไหมว่าทำไมยอดหนี้ของคุณถึงไม่ลดลงสักที ทั้ง ๆ ที่ผ่อนชำระมาหลายงวดแล้ว? หรือเคยรู้สึกสับสนกับตัวเลขดอกเบี้ยที่ดูเหมือนจะไม่มีที่สิ้นสุด? ถ้าเคยขอบอกว่าไม่ใช่แค่คุณคนเดียว เพราะจากสถิติพบว่า 7 ใน 10 คนไม่เข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งความไม่เข้าใจนี้อาจส่งผลต่อการวางแผนและตัดสินใจทางการเงินในระยะยาวได้

ไม่ต้องกังวล! เพราะวันนี้ fin tips by ttb จะพาคุณไปทำความเข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ ทั้งดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ด้วยวิธีง่าย ๆ ที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเองกัน ในบทความนี้เลย!

ดอกเบี้ยเงินกู้มีกี่ประเภท

ก่อนที่เราจะสมัครสินเชื่อและเข้าใจถึงวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้นั้น เรามาทำความเข้าใจกับประเภทของดอกเบี้ยกันก่อน โดยทั่วไปแล้ว ดอกเบี้ยเงินกู้มี 2 ประเภทหลัก คือดอกเบี้ยคงที่ และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ซึ่งแต่ละประเภทมีลักษณะและวิธีการคำนวณที่แตกต่างกันออกไป

ดอกเบี้ยคงที่

ดอกเบี้ยคงที่ คืออัตราดอกเบี้ยที่ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการกู้ยืม ไม่ว่าสภาวะเศรษฐกิจหรืออัตราดอกเบี้ยตลาดจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร อัตราดอกเบี้ยที่เราตกลงไว้ตอนแรกจะยังคงเหมือนเดิม สามารถคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระในแต่ละงวดได้ไม่ซับซ้อน ซึ่งจะทำให้เราสามารถคาดการณ์ค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระได้อย่างแม่นยำในแต่ละเดือน

วิธีคิดดอกเบี้ยคงที่

ทำความรู้จักกับดอกเบี้ยคงที่ไปแล้ว สำหรับสูตรการคำนวณสามารถคิดได้จากสูตร ดังนี้

ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา (ปี)
ตัวอย่างเช่น หากเราสมัครสินเชื่อจำนวน 100,000 บาท โดยมีอัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี เป็นระยะเวลา 2 ปี
100,000 x 15% x 2 = ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด 30,000 บาท

จากผลลัพธ์ที่ได้มานั้น คือจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่เราต้องจ่ายเพียงเท่านั้น หากต้องการจะทราบว่า แล้วจำนวนเงินที่เราต้องชำระในแต่ละงวดที่รวมทั้งเงินต้น และดอกเบี้ยแล้ว จะต้องเสียเท่าไหร่บ้าง ก็สามารถคำนวณได้จากสูตร ดังนี้

จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด = (เงินต้น + ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด) / จำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมด

อ้างอิงจากสถานการณ์ด้านบน

• เงินต้น 100,000 บาท
• ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด 30,000 บาท
• จำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมด 2 ปี หรือ 24 งวด

(100,000 + 30,000) / 24 = 5,416.66 บาท

ดังนั้น จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด คือ 5,416.66 บาท เป็นระยะเวลาทั้งหมด 24 เดือน

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือวิธีการคิดดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นที่เหลืออยู่ในแต่ละงวด ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะลดลงตามจำนวนเงินต้นที่ลดลงไป สำหรับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้น มักจะทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยรวมที่น้อยกว่าการคิดแบบดอกเบี้ยคงที่ เนื่องจากดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินต้นที่ลดลงทุกเดือน ๆ ส่วนมากจะใช้กับสินเชื่อเพื่อนที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์บ้าน คอนโด เป็นต้น

วิธีคิดดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

ก่อนจะเริ่มคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้น จำเป็นต้องทำความเข้าใจเยอะมาก เนื่องจากเป็นวิธีการคิดที่ค่อนข้างซับซ้อน และต้องนำเงินคงเหลือในแต่ละเดือนมาคำนวณในทุก ๆ งวด ทั้งนี้ สามารถคำนวณได้จาก 3 สูตร ดังนี้

1. ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / จำนวนวันใน 1 ปี
2. เงินต้นลดลง = จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในงวดนั้น - ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
3. เงินต้นคงเหลือ (เพื่อคำนวณดอกเบี้ยงวดถัดไป) = เงินต้น (เงินต้นคงเงินจากงวดก่อน) - เงินต้นลดลง

ตัวอย่างเช่น คุณกู้สินเชื่อไปในวงเงิน 100,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี ผ่อนชำระ 12 งวด จะต้องมียอดผ่อนชำระต่อเดือน = 9,026 บาท (คำนวณโดยใช้สูตรทางการเงิน) จากนั้นสามารถคำนวณดอกเบี้ยได้ ดังนี้

เดือนที่ 1

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น = (100,000 x 15%) x 31 / 365 = 1,273.97 บาท
• เงินต้นที่ลดลง = 9,026 - 1,273.97 = 10,299.97 บาท
• เงินต้นคงเหลือ = 100,000 - 10,299.97 = 89,700.03 บาท

เดือนที่ 2

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น = (89,700.03 x 15%) x 30 / 365 = 1,105.89 บาท
• เงินต้นที่ลดลง = 9,026 - 1,105.89 = 7,920 บาท
• เงินต้นคงเหลือ = 89,700.03 - 7,920 = 81,780.03 บาท

และทำเช่นนี้ต่อไปจนครบ 12 เดือน

ดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอกต่างกันยังไง

• วิธีการคิดดอกเบี้ย ดอกเบี้ยคงที่คำนวณจากเงินต้นเริ่มต้นตลอดอายุสัญญา ในขณะที่ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกคำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด
• ยอดผ่อนชำระในแต่ละงวด ดอกเบี้ยคงที่มักมียอดผ่อนชำระที่เท่ากันทุกงวด ส่วนดอกเบี้ยลดต้นลดดอกอาจมียอดผ่อนชำระที่ถูกกว่า เนื่องจากจะคำนวณจากเงินต้นที่เหลือ
• ดอกเบี้ยรวม โดยทั่วไปการคิดแบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะทำให้ผู้กู้สามารถจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยกว่าแบบดอกเบี้ยคงที่หากระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน
• ความเหมาะสม ดอกเบี้ยคงที่เหมาะกับผู้ที่ต้องการความแน่นอนในการวางแผนค่าใช้จ่าย ส่วนดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะเหมาะกับผู้ที่จุดประสงค์ต้องการที่จะปิดหนี้ก่อนกำหนด หรือคนที่สามารถโปะหนี้ได้ไว

สรุปเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยเงินกู้

สำหรับผู้ที่ตัดสินใจจะยื่นกู้สินเชื่อ การเข้าใจถึงวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก จะช่วยให้เราสามารถเปรียบเทียบและเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการของเราได้ดียิ่งขึ้น ซึ่งการวางแผนการเงินที่ดีไม่ได้หมายถึงแค่การเลือกสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเองด้วย

ทีทีบีเข้าใจถึงความสำคัญของการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ที่เหมาะสม เราจึงมีทั้งสินเชื่อแบบดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ให้คุณเลือกตามความเหมาะสมกับสถานะทางการเงินของคุณ หากสนใจหรือกำลังมองหาแหล่งกู้เงินด่วนแบบถูกกฎมาย สินเชื่อส่วนบุคคล กับ ทีทีบี ทำได้ง่ายและสะดวก สามารถสมัครได้ผ่าน 3 ช่องทาง ดังนี้ เว็บไซต์ ttb แอป ttb touch หรือ สาขา ttb ที่ท่านสะดวกได้ทั่วประเทศ พร้อมรับมือกับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินได้ทันที จัดการทุกปัญหาทางการเงินที่ไม่คาดฝันให้คุณได้

เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว สินเชื่อส่วนบุคคล แคชทูโก ดอกเบี้ย 18% - 25% ต่อปี • บัตรกดเงินสดทีทีบี แฟลช ดอกเบี้ย 25% ต่อปี • เงื่อนไขการสมัคร และอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด