การวางแผนการเงินที่ดีนับเป็นกุญแจสำคัญสู่ความมั่นคงทางการเงินในอนาคต เพราะการวางแผนที่ดีจะช่วยให้เรามีเงินออมเพียงพอ และยังลดความเสี่ยงทางการเงินได้ ทั้งนี้ ยังรวมถึงในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด หรือสถานการณ์ฉุกเฉินที่จำเป็นต้องใช้เงิน ดังนั้น การวางแผนการเงินจึงเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้ามเลยเด็ดขาด
5 เทคนิควางแผนการเงินให้ครอบคลุม
ทีทีบี มี 4 เทคนิคการวางแผนการเงินให้ครอบคลุม และตอบโจทย์การใช้ชีวิตย่างรอบด้าน และมีประสิทธิภาพ เพื่อความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว ดังนี้
1. คำนวณและประเมินสถานภาพทางการเงิน
เริ่มต้นวิธีการวางแผนการเงินที่สำคัญเป็นอันดับแรก คือการคำนวณสถานภาพทางการเงินของตนเอง โดยจะรวมถึงการนำรายรับที่ได้ทั้งหมดต่อเดือน มาหักลบค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนที่จำเป็นต้องจ่าย ทั้งนี้ เพื่อจะได้มองเห็นภาพรวมได้มากยิ่งขึ้นการบันทึกบัญชีรายรับ-รายจ่าย จะทำให้คุณสามารถเห็นภาพรวมทางการเงินได้ชัดเจนมากยิ่งขึ้น
2. วางแผนการออม
หลังจากจัดการกับภาระค่าใช้จ่ายที่จำเป็นต้องจ่ายในแต่ละเดือนแล้ว การออมก็เป็นอีกรากฐานที่สำคัญของความมั่นคงทางการเงิน โดยเฉพาะในกรณีเกิดเหตุฉุกเฉิน ต้องการเงินก้อน หรือแม้แต่สถานการณ์การลงทุนอนาคตก็ยังสามารถนำเงินก้อนตรงนี้มาใช้ได้ ทั้งนี้ การออมยังช่วยสร้างวินัยทางการเงินได้อีกด้วย
3. การลงทุน
เพิ่มต่อยอดให้งอกเงย การลงทุนเป็นอีกหนึ่งวิธีที่จะช่วยสร้างเงินและผลกำไรที่มากขึ้น แทนที่จะปล่อยให้เงินอยู่เฉย ๆ สามารถนำไปลงทุนและสร้างผลตอบแทนได้ เช่น การลงทุนในตลาดหุ้น การซื้อกองทุน อสังหาริมทรัพย์ ไปจนถึงการลงทุนในธุรกิจ ทั้งนี้ เลือกรูปแบบการลงทุนที่เหมาะสม ควรตัดสินใจให้ดีก่อนลงทุน เพราะการลงทุนทุกรูปแบบมีความเสี่ยง
4. การบริหารจัดการหนี้
หลังจากแบ่งสัดส่วนจากรายได้ที่ได้รับมาในแต่ละเดือนแล้ว อีกหนึ่งสิ่งที่ถือว่าเป็นการวางแผนการเงินที่จะช่วยให้คุณสามารถบริหารจัดการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ คือการบริหารจัดการหนี้ หลังจากแบ่งสรรปันส่วนแยกออกไปออม หรือลงทุนแล้ว เงินที่เหลือใช้ก็อาจจะแบ่งออกมาจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนได้ แต่ก่อนจะนำไปโปะค่าหนี้ มาทำความรู้จักกับ ‘หนี้’ กันก่อนดีกว่า รู้หรือไม่? ว่าหนี้สามารถแบ่งออกได้ทั้ง 2 ประเภท
หนี้ดี
หนี้ดี คือหนี้ที่ก่อให้เกิดประโยชน์ทางการเงินในระยะยาว กล่าวคือเป็นการกู้ยืมที่มีเหตุผล และวัตถุประสงค์ชัดเจน เพื่อสร้างมูลค่า หรือโอกาสทางเศรษฐกิจเพิ่มเติม ทั้งนี้ ผู้กู้มักมีความสามารถในการชำระคืนรวมทั้งมีการวางแผนการเงินที่รอบคอบ เช่น การกู้สินเชื่อเพื่อลงทุนในธุรกิจ อย่างการขอสินเชื่อส่วนบุคคล หรือการกู้เพื่อซื้อบ้าน นับเป็นหนี้ดี เพราะเป็นการกู้ โดยมีวัตถุประสงค์อย่างชัดเจน และมองเห็นประโยชน์ในระยะยาว
อย่างไรก็ตาม หนี้ดีมักมีลักษณะสำคัญ คืออัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล รวมทั้งระยะเวลาการชำระคืนที่เหมาะสม และสร้างผลตอบแทน หรือประโยชน์ที่คุ้มค่ากว่าต้นทุนของการกู้ยืม
หนี้ไม่ดี
หนี้ไม่ดี คือหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดมูลค่าเพิ่ม หรือรายได้ในอนาคต ส่วนใหญ่มักเป็นการกู้ยืม เพื่อการบริโภคหรือเป็นการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย โดยผู้กู้อาจไม่มีความสามารถในการชำระคืนที่เพียงพอ จนอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงิน และส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตในระยะยาว เช่น การติดหนี้บัตรเครดิตที่สูงจนเกินไป อันเนื่องมาจากการใช้จ่ายที่อู้ฟู่จนเกินตัว การกู้เงินนอกระบบ หรือการกู้ยืมเพื่อนำเงินก้อนใหม่ที่ได้มาโปะหนี้ก้อนเก่า
โดยหนี้ไม่ดีมักมีลักษณะสำคัญ คืออัตราดอกเบี้ยที่สูง ไม่ก่อให้เกิดรายได้หรือมูลค่าเพิ่มในอนาคต และยังส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของผู้กู้ในระยะยาวอีกด้วย
แต่ในกรณีที่ชักหน้าไม่ถึงหลังจริง ๆ สภาพการเงินตอนนี้ค่อนข้างที่จะตึงมือ อย่าเพิ่งไปพึ่งการกู้ยืมนอกระบบนะ เพราะอาจจะกลายเป็นหนี้ไม่ดี จนพบเจอกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงจนต้องตกอยู่ในวงจรหนี้ที่ไม่อาจหลุดพ้น สามารถมองหาบริการสินเชื่อส่วนบุคคล จาก ttb ที่จะช่วยจัดการค่าใช้จ่ายในชีวิตคุณได้อย่างสบาย ในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ช่วยให้คุณสบายกระเป๋ามากยิ่งขึ้น
- สินเชื่อส่วนบุคคล แคชทูโก วางแผนการเงิน จัดการหนี้ได้อย่างเร่งด่วนด้วยเงินก้อน สมัครง่าย อนุมัติไว ไม่ต้องรอนาน พร้อมรับเงินสดเข้าบัญชีในวงเงินสูงสุดถึง 2 ล้านบาท ไม่ต้องกังวลเรื่องการผ่อน มีเท่าไหร่ ผ่อนไหวเท่าไหนก็ได้ และยังผ่อนได้นานถึง 72 เดือน อย่างไรก็ตามกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว จะได้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยถึง 17% - 25% ต่อปี
- บัตรกดเงินสด ทีทีบี แฟลช อีกหนึ่งบริการสินเชื่อบุคคลที่ช่วยให้คุณวางแผนการเงินได้แบบไม่มีสะดุด เพียงพกบัตรกดเงินสด ทีทีบี แฟลชไว้ก็อุ่นใจ ไม่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าเบิกถอรเงินสด และค่าธรรมเนียมรายปี หากฉุกเฉินทางการเงินเมื่อไหร่ก็มีเงินสำรองหมุนเวียนในการใช้จ่ายได้ทันที หรือต้องการปิดหนี้บัตรเครดิตก็สบาย แค่สมัครบัตรกดเงินสดทีทีบีแฟลช บริการโอนหนี้เพื่อนำไป ทำการรวมหนี้ไว้ทีเดียว ดอกเบี้ยคงที่เริ่มต่ำเพียง 13% ต่อปี ช่วยให้ดอกเบี้ยถูกลด เพิ่มสภาพคล่อง การชำระหนี้เพียงที่เดียว การวางแผนทางการเงินก็สะดวกขึ้น ทั้งนี้ ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ ควรพิจารณากู้เท่าที่จำเป็นและสามารถชำระคืนไหว ดอกเบี้ย 25% ต่อปี
5. วางแผนลดหย่อนภาษี
ในฐานะมนุษย์เงินเดือน สิ่งที่ต้องทำเป็นประจำทุกปีคือการยื่นภาษีประจำปี ถึงแม้จะวางแผนการเงินและจัดการค่าใช้จ่ายประจำเดือนไปเรียบร้อยแล้ว หากจะให้เสียภาษีเต็ม ๆ ก็อาจจะมีเซหรือเป๋กันไปบ้าง แต่หากเรามีการวางแผนการเงิน และมีการวางแผนลดหย่อนภาษีที่ดีพอ จะช่วยให้คุณประหยัดได้มากยิ่งขึ้น
สิทธิ์ลดหย่อนภาษี
การตรวจเช็กสิทธิ์ในการลดหย่อนภาษี หรือการเตรียมไว้เนิ่น ๆ ก่อนถึงรอบยื่นภาษีประจำปี นับว่าเป็นการวางแผนระยะยาว และจะยังช่วยให้คุณประหยัดได้มากยิ่งขึ้น โดยมีวิธีลดหย่อนที่คนทำงานอาจจะมองข้ามไป ดังนี้
- ค่าลดหย่อนภาษีส่วนตัวและครอบครัว เช่น ค่าลดหย่อนส่วนตัว ค่าลดหย่อนภาษีบุตร ค่าลดหย่อนสำหรับเลี้ยงดูบิดามารดาของตนเองและคู่สมรส เป็นต้น
- ค่าลดหย่อนภาษีกลุ่มประกัน เงินออม และการลงทุน เช่น ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ เป็นต้น
- ค่าลดหย่อนกลุ่มเงินบริจาค เช่น เงินบริจาคทั่วไป เงินบริจาคเพื่อการศึกษา เงินบริจาคึให้กับพรรคการเมือง เป็นต้น
- ค่าลดหย่อนกลุ่มอสังหาริมทรัพย์ เช่น ดอกเบี้ยกู้ยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย หรือดอกเบี้ยที่จ่ายเพื่อซื้อคอนโด-ที่อยู่อาศัย เป็นต้น
นอกจากนี้ ยังรวมถึงการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต เลือกช้อปสินค้าในรายการสินค้าช้อปดีมีคืน โดยสามารถนำรายการใช้จ่ายนี้ ไปลดหย่อนภาษีได้
วิธีคำนวณภาษี
สำหรับมือใหม่ที่เพิ่งจะเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาเป็นปีแรก หรือคนที่จำเป็นจะต้องเสียภาษีประจำปี ทีทีบี มีวิธีการคำนวณภาษีง่าย ๆ ตามรายการที่กฎหมายกำหนดไว้ให้โดยสามารถนำไปหักออกจากเงินที่ได้หลังจากหักค่าใช้จ่าย ซึ่งสามารถแบ่งได้ 3 ขั้นตอน ดังนี้
1. คิดภาษีแบบขั้นบันได
| เงินได้สุทธิ (บาท) | อัตราภาษี |
|---|---|
| 1 - 150,000 | 50% |
| 150,001 - 300,000 | 10% |
| 300,001 - 500,000 | 15% |
| 500,001 - 750,000 | 20% |
| 750,001 - 1,000,000 | 25% |
| 1,000,001 - 2,000,000 | 30% |
| 5,000,001 ขึ้นไป | 35% |
สามารถนำรายได้สุทธิที่เราได้ต่อปี มาเทียบตามตารางภาษีแบบขั้นบันได เช่น ได้รับเงินเดือน เดือนละ 25,000 รายได้สุทธิ/ต่อปี เท่ากับ 300,000 บาท จำเป็นต้องเสียภาษี 10%
2. คิดภาษีแบบเหมา
วิธีการคิดภาษีแบบเหมานั้น จะเหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้อื่น ๆ หรือรายได้พิเศษด้วย ถ้ารายได้ทั้งหมดรวมกันตั้งแต่ 1,000,000 บาทขึ้นไป แนะนำให้คำนวณในอัตราร้อยละ 0.5 ของยอดเงินได้พึงประเมิน ทั้งนี้ วิธีการคำนวณภาษีแบบเหมาก็มีข้อควรระวังเช่นกัน โดยจะต้องคำนวณทุกรายได้ที่ไม่ใช่เงินเดือนประจำนำมาหักลบกัน หากคำนวณออกมาแล้วได้ภาษีที่ต้องเสียไม่เกิน 5,000 บาทก็จะได้รับการงดเว้นให้เสียภาษี
ภาษีแบบเหมา = เงินได้ทุกประเภท - เงินเดือน x 0.005
3. คิดภาษีพร้อมสิทธิ์ลดหย่อนภาษี
วางแผนการเงินให้รัดกุมได้มากยิ่งขึ้นด้วยสิทธิ์ลดหย่อนภาษี ทั้งหากคิดภาษีตามอัตราขั้นบันได หรือแบบเหมาไปแล้ว พบว่ายังต้องจ่ายค่าภาษีในจำนวนที่มากอยู่ สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีตามวิธีการลดหย่อนด้านบนได้ เพื่อประหยัดเงิน และสามารถใช้เงินได้อย่างไม่ต้องตึงหน้าตึงหลัง โดยมีสูตรการคำนวณ ดังนี้
รายได้ทั้งหมด/ ต่อปี - ค่าใช้จ่าย - ค่าลดหย่อน (ตามสิทธิ์การลดหย่อน) = รายได้สุทธิ
จากนั้นนำ รายได้สุทธิ x อัตราภาษี = เงินภาษีที่ต้องจ่าย
เอกสารสำหรับใช้ยื่นภาษีมีอะไรบ้าง ?
การยื่นภาษีมี 2 รูปแบบ คือแบบ ภ.ง.ด. 90 สำหรับผู้ที่มีรายได้นอกเหนือจากเงินเดือนประจำ และภ.ง.ด. 91 สำหรับผู้ที่มีรายได้เป็นเงินเดือน และไม่มีรายได้อื่นเสริม โดยมีเอกสารที่จะต้องใช้ประกอบ เพื่อยื่นภาษี ดังนี้
- แบบฟอร์ม ภ.ง.ด. 90 หรือภ.ง.ด. 91
- หนังสือรับรองภาษีเงินได้หัก ณ ที่จ่าย หรือใบทวิ 50
- เอกสารประกอบการลดหย่อนภาษีต่าง ๆ
การวางแผนการเงินที่ดี ช่วยให้ประหยัดได้มากยิ่งขึ้น
การวางแผนการเงินที่มีประสิทธิภาพเป็นกุญแจสำคัญสู่ความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว โดยสามารถนำ 4 เทคนิคสำคัญในการวางแผนการเงิน และที่สำคัญคือวิธีการลดหย่อนภาษีที่จะช่วยให้คุณประหยัด และยังเป็นแผนที่รัดกุมต่อสภาพคล่องทางการเงินของคุณ
หากการวางแผนทางการเงินคุณสะดุด ต้องการกู้เงินด่วน กู้เงินแบบถูกกฎหมาย ขอสินเชื่อส่วนบุคคลง่าย อนุมัติไว ต้องสินเชื่อส่วนบุคคล แคชทูโก แก้ปัญหาการเงิน พร้อมช่วยให้คุณจัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ อนุมัติแล้วก็เตรียมรับเงินก้อนใหญ่เข้าบัญชี วงเงินสูงสุดถึง 2 ล้านบาท และยังผ่อนได้นานถึง 72 เดือน แต่อย่าลืมว่าควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหวเท่านั้นนะ เพราะอัตราดอกเบี้ย 17% - 25% ต่อปี
หรือบัตรกดเงินสด ทีทีบี แฟลช ช่วยเพิ่มสภาพคล่องกระเป๋าเงินให้ได้หยิบ จ่าย ใช้สอยได้อย่างสะดวก ไร้กังวล สามารถเบิกและถอนเงินสดผ่านแอป ttb touch และตู้ ATM ได้ง่าย ตลอด 24 ชม. และยังสามารถวางแผนการเงิน โดยการเลือกผ่อนแบบเท่ากันทุกเดือน ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเงินสด ค่าแรกเข้าและรายปี พร้อมอัตราดอกเบี้ย 25% ต่อปี หรือรวมหนี้มาอยู่กับ ทีทีบี อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ เริ่มต้นเพียง 13% ต่อปีเท่านั้น ทั้งนี้ ควรตัดสินใจก่อนยื่นขอสินเชื่อ และควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหวเท่านั้น
**เงื่อนไขการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด