หากย้อนมองดูข้อมูลสินเชื่อในระบบที่เครดิตบูโรรวบรวมไว้ในไตรมาส 3 ปี 2566 จะพบว่าหนี้บัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องไกลตัวสำหรับคนไทยเลยแม้แต่น้อย โดยเฉพาะเมื่อหนี้สินเชื่อและบัตรเครดิตคิดเป็น 69% ของบัญชีหนี้เสียครัวเรือนไทยทั้งหมด แม้จะเป็นความจริงที่ว่าบัตรเครดิตคือการยืมเงินในอนาคตมาใช้ และมีกฏเหล็กที่เมื่อใช้แล้วต้องชำระคืนเต็มจำนวนเมื่อถึงกำหนดระยะเวลา เพื่อให้ปลอดดอกเบี้ย แต่ทว่าหากไม่วางแผนก่อนใช้ หลายคนก็อาจพลั้งเผลอใช้บัตรเครดิตจนเกินตัว กว่าจะรู้ทันใจตัวเองก็เข้าสู่วังวนของหนี้บัตรเครดิตในที่สุด ทำอย่างไรจึงจะสามารถปิดหนี้บัตรเครดิตที่มีให้หมดโดยไว
หนี้บัตรเครดิตคืออะไร
การใช้บัตรเครดิตในฐานะเครื่องมือทางการเงินรูปแบบหนึ่งไม่ใช่การสร้างหนี้เสียทีเดียว เพราะบัตรเครดิตมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย เช่น บัตรเครดิต ttb ที่มีกำหนดระยะเวลาไว้ 50 วัน นับจากวันแรกของรอบบัญชีไปจนถึงวันกำหนดชำระเงิน ในระหว่างนี้ หากเรารับผิดชอบชำระยอดใช้จ่ายบัตรเครดิตได้เต็มจำนวนและตรงเวลา เราก็ไม่มีภาระดอกเบี้ยให้ต้องกังวลใจแต่อย่างใด หนี้บัตรเครดิตจึงหมายถึงการที่เจ้าของบัตรไม่สามารถชำระยอดค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้ครบจำนวนภายในวันที่กำหนดให้ชำระเงิน ยอดคงค้างนี้จึงกลายเป็นหนี้บัตรเครดิตซึ่งจะถูกนำมาคิดดอกเบี้ยสะสมวันต่อวันตามสูตรคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = (จำนวนเงินที่รูดบัตร x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันนับตั้งแต่วันที่บันทึกรายการ) / 365
5 วิธีทำอย่างไรให้ปิดหนี้บัตรเครดิตไวขึ้น
เมื่อหนี้บัตรเครดิตค้างชำระจนล้นมือ ขอเพียงมีใจที่ยึดมั่นและต้องการหลุดพ้นจากสภาวะหนี้บัตรเครดิตคอยหลอกหลอน การปิดหนี้บัตรเครดิตก็ไม่ใช่เรื่องยากนักหากเข้าใจในวิธีรับมือกับยอดชำระที่คงค้าง เพื่อให้ปิดหนี้บัตรได้ไวขึ้นแบบเป็นขั้นเป็นตอน
โฟกัสกับการปิดหนี้ทีละยอด
หนึ่งในสาเหตุของปัญหาหนี้บัตรเครดิตบานปลายเกิดจากการใช้จ่ายบัตรเครดิตหลายใบอย่างมันมือจนส่งผลถึงสภาพคล่องทางการเงิน ยอดค่าใช้จ่ายที่รวมกันเป็นก้อนใหญ่ทำให้การชำระคืนเป็นเรื่องยากยิ่งขึ้น ส่งผลให้หลายคนเลือกการจ่ายขั้นต่ำและสั่งสมเป็นหนี้บัตรเครดิตในที่สุด หนึ่งเทคนิคปิดหนี้บัตรเครดิตที่ได้ผลเริ่มต้นด้วยการโฟกัสกับการปิดหนี้ทีละยอด ปิดหนี้บัตรเครดิตหลายใบโดยการเคลียร์หนี้ทีละใบ ด้วยวิธีการต่างๆ ดังนี้
- Avalanche method เทคนิคเคลียร์หนี้บัตรเครดิตตามลำดับดอกเบี้ย โฟกัสการปิดหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เพราะเมื่อยอดรวมที่ค้างชำระมีจำนวนน้อยลง ดอกเบี้ยที่จะถูกคิดก็ย่อมน้อยลงด้วย วิธีนี้จึงช่วยแบ่งเบาภาระดอกเบี้ยจากเงินก้อนใหญ่ให้เบาลงในระยะยาว ซึ่งต้องอาศัยความสม่ำเสมอและมีวินัยอย่างต่อเนื่อง
- Snowball method เทคนิคเคลียร์หนี้บัตรเครดิตตามลำดับยอดหนี้ โฟกัสการปิดหนี้บัตรเครดิตที่มียอดหนี้ค้างชำระน้อยที่สุดก่อนเพื่อให้ปิดหนี้ได้ไวที่สุดเริ่มจากก้อนที่เล็กที่สุดและค่อยๆ ทยอยปิดก้อนที่ใหญ่ขึ้นเรื่อยๆ
ลดรายจ่ายไม่จำเป็น
หากตั้งใจปิดหนี้บัตรเครดิตให้หมดไว อาจต้องหักใจลดรายจ่ายยิบย่อยออกบ้าง โดยเฉพาะรายจ่ายไม่จำเป็นต่างๆ ไม่ว่า การสมัครสมาชิกสารพัดบริการความบันเทิงที่แทบไม่ได้ใช้ membership สถานที่ต่างๆ หรือ สิ่งของต้องตาอื่นๆ ที่บังเอิญต้องใจ ให้ท่องไว้ในใจเสมอว่าหากเป็นสิ่งที่ไม่จำเป็นที่แปลว่าไม่มีความเร่งด่วนต้องใช้เดี๋ยวนี้ ไม่มีก็ไม่ส่งผลร้ายอะไร การชะลอการจ่ายเงินไปก่อน เช่น รอสัก 24 ชั่วโมงแทนการซื้อเลยเดี๋ยวนั้นจะช่วยให้นักช้อปพาตัวเองหลีกหนีจากรายจ่ายไม่จำเป็นทั้งหมดทั้งมวลได้ง่ายขึ้น
เลี่ยงการจ่ายขั้นต่ำ จ่ายเต็มจำนวนเมื่อทำได้
แม้จะมีตัวเลือกให้จ่ายขั้นต่ำก่อนได้แต่การจะเอาชนะยอดหนี้บัตรเครดิตที่บานปลายจะต้องไม่ใจอ่อนเลือกจ่ายขั้นต่ำเด็ดขาด เพราะการจ่ายขั้นต่ำคือการสร้างดอกเบี้ยให้ยอดเดิมที่ค้างชำระอยู่ ทั้งยังเพิ่มภาระให้การปิดหนี้บัตรเครดิตหนักหน่วงเพิ่มขึ้นอีก ดังนั้นแล้ว หากเป็นไปได้ให้จ่ายมากกว่าขั้นต่ำหรือใกล้เคียงยอดคงค้างให้มากที่สุด เพื่อให้จำนวนเงินที่ชำระคืนนี้เข้าไปลดทอนยอดเงินรวมก้อนใหญ่ที่ต้องชำระ แน่นอนว่ายิ่งยอดเงินรวมค้างชำระนี้ลดเหลือน้อยลงเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่สะสมก็ยิ่งน้อยลงเท่านั้น
ใช้วิธีการรวบหนี้ (Debt Consolidation)
หนึ่งทางออกสำคัญที่ช่วยปลดทุกข์เมื่อมีหนี้ค้างในบัตรเครดิตหลายใบให้ปลดหนี้ได้ไวขึ้นคือการใช้วิธีการรวบหนี้ (Debt Consolidation) เพราะการรวบหนี้ คือการมัดรวมหนี้จากหลายๆ บัญชีที่ค้างไว้มานับเป็นยอดเดียวกันเพื่อแบ่งเบาภาระจากการแบกรับดอกเบี้ยหลายๆ อัตรา ลดทอนความลำบากจากการผ่อนจ่ายหลายๆ แห่งให้เหลือผ่อนแค่ที่เดียว ทั้งยังได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง เช่น การรวบหนี้กับ ttb ที่มีตัวช่วยเสริมสภาพคล่องในรูปแบบสินเชื่อ ลดยอดผ่อนต่อเดือนจากหนี้หลายๆ ยอดให้สามารถแบ่งจ่ายรายเดือนในจำนวนที่น้อยลงได้
หมั่นติดตามรายรับรายจ่าย
ท้ายที่สุด การทำรายรับรายจ่าย เป็นอีกเคล็ดลับทางการเงินที่ช่วยให้ติดตามเป้าหมายการปิดหนี้บัตรเครดิตของเราได้ไวและง่ายขึ้นอย่างเป็นรูปเป็นร่าง เพราะเมื่อเห็นรายการสิ่งของที่จับจ่ายไปในแต่ละวันจะช่วยชี้ให้เห็นปัญหาในการใช้จ่ายของตัวเราเองได้ชัดเจนขึ้น เช่น เลือกลดทอนบางรายจ่ายที่ไม่จำเป็น เห็นตัวเลขเงินเก็บคงเหลือซึ่งช่วยให้สามารถจัดสรรเงินเหลือเก็บบางส่วนมาปิดหนี้บัตรเครดิตให้หมดไวขึ้นได้
สามารถศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีตรวจสอบรายการใช้จ่าย วงเงินใช้ไป วงเงินคงเหลือ และดูรายละเอียดบัตร ได้ผ่านทางเว็บไซต์ https://www.ttbbank.com/th/ttb-touch/userguide/creditcard-check-card-and-transaction หรือสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการสมัครบัตรเครดิต ttb ได้ที่ ttb contact center โทร. 1428
Source ที่มาข้อมูล :
ธนาคารแห่งประเทศไทย /www.bot.or.th/th/research-and-publications/articles-and-publications/articles/Article_20Mar2023_01.html
สำนักข่าวอิศรา :
www.isranews.org/content-page/item/82884-nesdb-82884.html
Investopedia :
www.investopedia.com/terms/d/debt-avalanche.asp