เมื่อพูดถึงการกู้ยืมเงิน ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล สิ่งที่เราต้องให้ความสำคัญเป็นอันดับต้น ๆ คือเรื่องของดอกเบี้ย แต่ก่อนที่เราจะตัดสินใจยื่นขอสินเชื่อ ควรจะต้องรู้ก่อนว่า ดอกเบี้ยมีการคำนวณอย่างไร มีการคิดที่แตกต่างกันอย่างไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งความแตกต่างระหว่าง ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และ ดอกเบี้ยคงที่ ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่เราต้องจ่ายคืนในระยะยาว
ความหมายของดอกเบี้ยในสินเชื่อ
ดอกเบี้ย ไม่ว่าจะเป็นแบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่ คือ ค่าตอบแทนที่ผู้กู้ต้องจ่ายให้กับผู้ให้กู้ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยนี้มีความสำคัญอย่างมากต่อการตัดสินใจกู้ยืม เพราะมีผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่ต้องจ่ายคืนในระยะยาว ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ สินเชื่อบ้านแลกเงิน สินเชื่อบ้านใหม่-บ้านมือสอง หรือสินเชื่อประเภทอื่น ๆ
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก หรือที่เรียกว่า Effective Rate คือ วิธีคิดดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายลดลงเรื่อย ๆ ตามจำนวนเงินต้นที่ลดลง ซึ่งข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือ
ข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
- ประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว
- ยอดหนี้ลดลงเร็วกว่า
- เหมาะสำหรับสินเชื่อระยะยาว เช่น สินเชื่อบ้าน
ข้อจำกัดของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
- ยอดผ่อนในช่วงแรกอาจสูงกว่า
- การคำนวณซับซ้อนกว่า ทำให้เข้าใจยาก
ดอกเบี้ยคงที่ คืออะไร
ดอกเบี้ยคงที่ หรือ Flat rate คือ วิธีคิดดอกเบี้ยแบบเหมาจ่าย โดยคำนวณจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดระยะเวลากู้ ทำให้ยอดผ่อนเท่ากันทุกงวด ซึ่งข้อดีของดอกเบี้ยคงที่ คือ
ข้อดีของดอกเบี้ยคงที่
- ง่ายต่อการคำนวณและวางแผนการเงิน
- ยอดผ่อนคงที่ตลอดอายุสัญญา
- เหมาะกับสินเชื่อระยะสั้นถึงปานกลาง
ข้อจำกัดของดอกเบี้ยคงที่
- จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าแบบลดต้นลดดอก
- ยอดหนี้ลดลงช้ากว่า
เปรียบเทียบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก vs ดอกเบี้ยคงที่
การเปรียบเทียบระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่คือ สิ่งที่จะช่วยให้เราเข้าใจความแตกต่างและเลือกวิธีที่เหมาะสมกับความต้องการของเราได้ดียิ่งขึ้น ซึ่งทั้งสองจะมีความแตกต่างกันดังนี้
ยอดผ่อนชำระรายงวด
- ลดต้นลดดอก : ยอดผ่อนจะสูงในช่วงแรกและค่อยๆ ลดลง
- ดอกเบี้ยคงที่ : ยอดผ่อนเท่ากันทุกงวดตลอดอายุสัญญา
ระยะเวลาการผ่อนชำระ
- ลดต้นลดดอก : เหมาะกับสินเชื่อระยะยาว เช่น สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน สินเชื่อบ้านแลกเงิน สินเชื่อบ้านใหม่-บ้านมือสอง
- ดอกเบี้ยคงที่ : เหมาะกับสินเชื่อระยะสั้นถึงปานกลาง เช่น สินเชื่อรถยนต์
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา
- ลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไปตามจำนวนเงินต้นที่ผู้ขอสินเชื่อได้ชำระในแต่ละงวด โดยดอกเบี้ยจะลดลงเรื่อย ๆ ตามเงินต้นที่ลดลง
ข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอกคือ อัตราดอกเบี้ยที่นำมาคิดในงวดการชำระครั้งถัดไปจะลดลงไปตามจำนวนเงินต้นคงเหลือ ซึ่งการคิดคำนวณดอกเบี้ยด้วยวิธีนี้จะช่วยให้ผู้ขอสินเชื่อสามารถปลดภาระหนี้ได้ไว แต่อาจจะไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินก้อนจำนวนมาก ทำให้ไม่สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยได้เท่าที่ควร - ดอกเบี้ยคงที่ เป็นดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้ตายตัว โดยจะไม่มีการปรับลงในแต่ละงวด โดยคำนวณจากจำนวนเงินต้นที่ขอสินเชื่อ และนำมาหารกับจำนวนงวดที่ต้องจ่ายในอัตราการคิดดอกเบี้ยที่เท่ากันในแต่ละครั้งของการชำระหนี้ จนกว่าผู้ขอสินเชื่อจะจ่ายครบตามสัญญากู้ที่ได้ตกลงร่วมกันไว้
ข้อดีของอัตราดอกเบี้ยคงที่คือ ชำระดอกเบี้ยในอัตราที่เท่า ๆ กันทุกงวด ถึงแม้ว่าดอกเบี้ยจะมีการปรับตัวเพิ่มขึ้น แต่จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวดมีความแน่นอน ทำให้สามารถวางแผนทางการเงินได้ ส่วนข้อเสียคือ ในกรณีที่ดอกเบี้ยมีการปรับตัวลดลง อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ขอสินเชื่อต้องชำระจะไม่ลดลงตามไปด้วย
การเปรียบเทียบระหว่าง ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่ จะช่วยให้ผู้กู้เข้าใจว่าแต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียอย่างไร และเหมาะกับสถานการณ์แบบใด ซึ่งจะช่วยในการตัดสินใจเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการและพฤติกรรมการผ่อนชำระของตนเองได้
การเลือกระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่นั้น ไม่มีคำตอบตายตัวว่าแบบไหนดีกว่ากัน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความต้องการของแต่ละบุคคล สิ่งสำคัญคือการทำความเข้าใจข้อดีและข้อจำกัดของแต่ละแบบ และพิจารณาให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินของเรา
อย่างไรก็ตามสินเชื่อบ้านจะมีการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ซึ่งหากคุณเป็นคนหนึ่งที่มีสินเชื่อบ้านเทคนิคสำคัญที่จะช่วยลดดอกเบี้ยบ้าน เป็นเจ้าของบ้านได้ไวคือการโปะบ้านนั่นเอง ซึ่งจะช่วยทำให้เงินต้นลดไว และ เป็นเจ้าของบ้านได้ไวขึ้น นอกจากนี้ในการพิจารณาสินเชื่อ เราควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ย MRR ด้วย เพื่อให้เข้าใจการคำนวณดอกเบี้ยได้ดียิ่งขึ้น ศึกษาเพิ่มเติมได้ที่ MRR คืออะไร สำคัญอย่างไร ทำความเข้าใจก่อนคิดจะกู้บ้าน
และหากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อบ้าน-คอนโด รีไฟแนนซ์บ้าน หรือบ้านแลกเงิน และต้องการคำแนะนำเพิ่มเติม ทีทีบี มีทีมผู้เชี่ยวชาญที่พร้อมให้คำปรึกษาเพื่อช่วยคุณเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ ศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คลิกเลย สินเชื่อบ้าน อัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อคนอยากมีบ้าน และสิ่งสำคัญที่สุดคือการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบและกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว เพื่อสุขภาพทางการเงินที่ดีในระยะยาว
*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว : สินเชื่อบ้านใหม่-คอนโดใหม่อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 4.89% - 5.95% ต่อปี • สินเชื่อบ้านมือสองอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 5.64% - 6.73% ต่อปี •สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 4.97% - 5.39% ต่อปี • สินเชื่อบ้านแลกเงิน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 6.57% - 10.23%ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ย MRR = 7.83%ต่อปี ณ วันที่ 3 ต.ค.66 • อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ • เงื่อนไขการสมัคร และอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด