เมื่อเรามีรถและต้องการเงินด่วน การเลือกระหว่างสินเชื่อรถแลกเงิน และสินเชื่อส่วนบุคคล อาจเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แต่รู้หรือไม่ว่าทั้งสองประเภทนี้มีข้อที่แตกต่างกันออกไป นอกจากนี้ยังรวมถึงดอกเบี้ยรถแลกเงินและดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลด้วยเช่นกัน ดังนั้นเราไปทำความรู้จักสินเชื่อทั้ง 2 ประเภทให้มากขึ้นกันดีกว่า
ทำความรู้จักกับสินเชื่อรถแลกเงินและสินเชื่อส่วนบุคคล
ก่อนจะเปรียบเทียบความแตกต่าง เรามาทำความรู้จักกับสินเชื่อแต่ละประเภทกันก่อน เพื่อให้เข้าใจถึงลักษณะเฉพาะและข้อกำหนดต่าง ๆ
สินเชื่อรถแลกเงินคืออะไร
สินเชื่อรถแลกเงิน มีชื่อเรียกหลากหลายไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อทะเบียนรถ หรือ สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ คือสินเชื่อที่นำรถยนต์มาเป็นหลักประกันในการกู้ โดยเรายังสามารถใช้รถได้ตามปกติ ซึ่งรถที่จะนำมาขอสินเชื่อรถแลกเงิน จะต้องเป็นรถที่ปลอดภาระและต้องเป็นชื่อของผู้ที่มายื่นขอกู้เท่านั้น แต่หากไม่ใช่ชื่อของผู้ขอกู้จะต้องมีการมอบอำนาจให้กับผู้ขอกู้ก่อน ส่วนวงเงินสินเชื่อที่อนุมัติขึ้นอยู่กับมูลค่าของรถยนต์ที่นำมาแลก ยิ่งเป็นรถที่ตลาดต้องการ มีสภาพดี วงเงินที่ได้รับก็ยิ่งสูงตามไปด้วย และปัจจุบันมีสินเชื่อรถแลกเงินทั้งแบบโอนเล่มและไม่โอนเล่ม
แต่กรณีที่รถยังผ่อนไม่หมดแล้วต้องการนำรถมาขอสินเชื่อ ในกรณีนี้ก็สามารถทำได้เช่นกัน แต่จะเรียกว่าการรีไฟแนนซ์รถยนต์
อัตราดอกเบี้ยรถแลกเงิน
ดอกเบี้ยรถแลกเงิน เป็นสินเชื่อประเภทที่มีหลักประกัน โดยทั่วไปเริ่มต้นอยู่ที่ประมาณ 0.27% ต่อเดือน หรือ 3.18% ต่อปี ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน
เงื่อนไขสินเชื่อรถแลกเงิน
- รถยนต์ต้องเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้กู้
- ต้องเป็นรถปลอดภาระ
- อายุรถไม่เกิน 16 ปี (ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน)
- วงเงินกู้สูงสุดโดยทั่วไปประมาณ 100% ของมูลค่ารถ (ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน)
- ระยะเวลาผ่อนชำระนานถึง 84 เดือน (ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน)
สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร
สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นการกู้ยืมเงินโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน มักจะให้วงเงินกู้สูงสุด 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน และผ่อนนานสูงสุด 72 เดือน ทำให้ผู้กู้สามารถนำเงินไปใช้ได้ตามวัตถุประสงค์ที่ต้องการได้ โดยจะมีการกำหนดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ดังนั้น หากมีเงินเหลือมากกว่าเดิมหรือสภาพคล่องดีขึ้น ก็สามารถจัดการหนี้ได้ไวและเสียดอกเบี้ยน้อยลงไปด้วย
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล
ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 18-25% ต่อปี ขึ้นอยู่กับแต่ละสถาบันการเงินกำหนด
เงื่อนไขสินเชื่อส่วนบุคคล
- ผู้กู้ต้องมีรายได้ประจำและมีประวัติเครดิตที่ดี
- วงเงินกู้ขึ้นอยู่กับรายได้และความสามารถในการชำระหนี้
- ระยะเวลาผ่อนชำระสั้นกว่า มักไม่เกิน 72 เดือน
ความแตกต่างระหว่างรถแลกเงินและสินเชื่อส่วนบุคคล
การเลือกระหว่างสินเชื่อรถแลกเงินและสินเชื่อส่วนบุคคล ขึ้นอยู่กับความต้องการของแต่ละบุคคล ซึ่งทั้งสองอย่างจะมีความต่างกันดังนี้
1. หลักประกัน
- สินเชื่อรถแลกเงิน : ใช้รถยนต์เป็นหลักประกัน โดยมีทั้งแบบโอนเล่มและไม่โอนเล่ม
- สินเชื่อส่วนบุคคล : ไม่ต้องใช้หลักประกัน แต่จะต้องมีการยื่นเอกสารแสดงรายได้ของผู้กู้ เพื่อใช้ประกอบการพิจารณาอนุมัติวงเงินสินเชื่อ
2. อัตราดอกเบี้ย
- ดอกเบี้ยรถแลกเงิน : แบ่งอัตราดอกเบี้ยตามประเภทที่ยื่นขอสินเชื่อ โดยสินเชื่อรถแลกเงินแบบโอนเล่ม มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 3.18% ต่อปี ขณะที่สินเชื่อรถแลกเงินแบบไม่โอนเล่ม อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นอยู่ที่ 12% สุดท้ายขึ้นอยู่กับธนาคารและสถาบันการเงิน
- ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล : มีการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) และ อัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) ขึ้นอยู่กับธนาคารและสถาบันการเงินกำหนด แต่รวมแล้วอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลมักจะไม่เกิน 25% ต่อปี
3. วงเงินกู้
- สินเชื่อรถแลกเงิน : วงเงินที่ได้รับการอนุมัติจะมากหรือน้อย จะต้องพิจารณาจากหลากหลายปัจจัยไม่ว่าจะเป็น ยี่ห้อรถ ประเภทรถ อายุรถ ปีที่ผลิต สภาพรถ ไปจนถึงความสามารถในการผ่อนชำระคืนของผู้กู้แต่รวมแล้วมักจะให้วงเงินสูงสุด 100% ของราคาประเมินรถ ขึ้นอยู่กับธนาคารและสถาบันการเงินกำหนด
- สินเชื่อส่วนบุคคล : วงเงินมีการจำกัดตามรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของผู้กู้ โดยทั่วไปมักจะให้วงเงินไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน
4. ระยะเวลาผ่อนชำระ
- สินเชื่อรถแลกเงิน : มีระยะเวลาผ่อนนานสูงสุด 84 เดือน
- สินเชื่อส่วนบุคคล : มีระยะเวลาผ่อนสั้นกว่า โดยมักจะให้ผ่อนนานสูงสุด 72 เดือน
การเลือกระหว่าง สินเชื่อรถแลกเงิน และ สินเชื่อส่วนบุคคล ควรพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ ข้างต้น รวมถึงสถานะทางการเงินและความต้องการของเรา หากเรามีรถยนต์และต้องการวงเงินสูงและพิจารณาแล้วว่าดอกเบี้ยรถแลกเงินเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์กับคุณ การเอารถเข้าธนาคารอาจเป็นตัวเลือกที่ดี
แต่หากเราไม่ต้องการใช้หลักประกัน ต้องการใช้เงินด่วน และต้องการความยืดหยุ่นมากกว่า สินเชื่อส่วนบุคคลอาจก็นับว่าเป็นทางเลือกที่เหมาะสมกว่า แต่ทั้งนี้ก็อย่าลืมเปรียบเทียบและเลือกธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ให้ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลในอัตราที่ดีที่สุด
สรุปบทความ
สินเชื่อรถแลกเงินและสินเชื่อส่วนบุคคลต่างก็มีจุดที่แตกต่างกันไป ดังนั้น ก่อนตัดสินใจว่าจะขอสินเชื่อประเภทใดดี ก็ควรพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ ให้ถี่ถ้วน ทั้งคุณสมบัติผู้กู้ วงเงิน ระยะเวลาผ่อนชำระ และหลักประกัน ที่สำคัญคือ ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยรถแลกเงินและดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างละเอียด เพื่อเลือกสินเชื่อที่ตอบโจทย์กับความต้องการของคุณมากที่สุด
สุดท้ายนี้ สำหรับผู้สำหรับคนที่มีรายได้ประจำ อาชีพที่มั่นคง และมีรถยนต์เป็นของตัวเองแล้วต้องการเอารถเข้าธนาคารเพื่อรับเงินก้อนไปใช้จ่ายยามจำเป็น สินเชื่อรถแลกเงินนับว่าเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์มากกว่า เพราะให้วงเงินสูง
ในส่วนของคนที่มีรายได้ประจำและอาชีพมั่นคง รวมถึงมีประวัติทางการเงินที่ดี แต่ไม่มีรถยนต์เป็นของตัวเอง แล้วต้องการเงินด่วน การทำสินเชื่อส่วนบุคคลก็อาจจะเป็นคำตอบของคุณ เพราะการขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ในการค้ำประกัน และยังได้วงเงินกู้มากถึง 5 เท่าของเงินเดือน
*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
สินเชื่อรถแลกเงิน ทีทีบีไดรฟ์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 5.93% - 23.00% ต่อปี
สินเชื่อส่วนบุคคล แคชทูโก อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 17% - 25% ต่อปี